《经济参考报》记者日前在多个试点地域采访了解到，农村金融制度和农村地皮产权制度的一项重要改良创新——农村承包地皮经营权和农民住房工业权等“两权”作为抵押物向金融机构贷款，已经开始呈现一些坏账记录，有的甚至演酿成了诉讼，而对付要害的抵押物处理，到目前为止仍然罕见可参考的实施案例。

　　西部某县竹阳村2组农民姜荣平，2012年为本身经营的“伟邦管业公司”，以竹阳村2组215.8平方米的宅基地上自建住房为抵押，向农行县支行贷款5万余元，但因经营失败，决定先不还银行贷款。

　　“贷款人就是一个‘拖’的心态，这在该村普遍进行农房贷款的大配景下，长短常欠好的示范。”该县农业银行行长汇报记者，“他家家庭年收入环境放款前我们就进行了观测，即使经营失败也是有能力还款的，并不影响保留。”

　　在多次上门劝说无效后，该行决定对姜荣平进行告状，该县人民法院受理了该案，并依法对姜荣平所抵押住宅进行了查封。然而无论是银行照旧法院，都明确暗示，并禁绝备真正将抵押房产进行拍卖。

　　姜荣平的案例在目前全国各地开花的“两权”抵押贷款试点中并非个例。

　　记者了解到，在山东某地有农户把全村的地皮经营权都流转过来，随后发明因经营不善还不上200多万元抵押贷款，就选择了“跑路”，导致原本承包的农民都拿不回地皮，银行也无法对这些地皮进行流转变现；在吉林省一些试点地域，个体农户以地皮收益担保获取银行贷款后未能定期还款，但在银行针对地皮进行处理再流转的历程中，由于贷户滋扰导致其他农户无人敢接，致使债务最终悬空。

　　今年8月份果真的《国务院关于开展农村承包地皮的经营权和农民住房工业权抵押贷款试点的指导意见》(简称《意见》)中明确提出，因借款人不履行到期债务大概产生当事人约定的情形需要实现抵押权时，答允金融机构在担保农户承包权和根基住房权利前提下，依法采纳多种方法处理抵押物。其时多位专家在接受记者采访时阐明称，抵押物处理是“两权”抵押改良成败的要害，《意见》要求既要保障农民的承包权和根基住房权，也要保障金融机构对抵押物的正当处理权，这就需要各试点地域在实践操纵中进行大量的创新和探索。但时至今日，由于制度仍不完善，农权流转的局限性很是大，导致在呈现坏账问题的试点地域中，真正能乐成通过农权转移变现的金融机构还凤毛麟角。

　　据西部某地人民法院审判委员会专职委员谭冬平介绍，“我县作为农房确权较早的区域，但至今并没有一例抵押农房最终乐成拍卖。从法令层面说，农房不只仅干系着农民工业权，更干系着农民的保留权，目前抵押的大部门均为农民名下独一住房，一旦贷款违约，这一住房应如那边理，目前还没有明确的法令规矩支撑。所以目前在司法实践上，对付农房抵押贷款强制执行的告状，我院仅仅支持了银行要求农户偿债的要求，但并没有支持抵押权变现要求。”

　　有监管层人士汇报记者，无论是承包地的经营权，照旧宅基地的工业权，都只是细分产权，而不是一个完整的可用于抵押的产权，这才是此刻处理不良资产时面临的最大挑战。并且因为不是完整产权，银行对付抵押物的处理权也是有限制的，处理的收益也是要再一步进行分派的。

　　记者了解到，针对“两权”抵押坏账所带来的金融风险及农民失地风险，各地正在积极探索成立农权抵押风险赔偿机制，个中设立农村产权抵押融资风险赔偿基金成为了较为通用的做法，目前重庆市、吉林省、湖北省等多个省市都在进行这项实验。

　　据四川成都会农业委员会副主任潘成介绍，该市就设立了农村产权抵押融资风险基金，用于收购从事农村产权抵押融资业务的银行、小额贷款公司比及期未偿清债务并分管风险。四川省内江市市中区也是一样，该区成立了300万元农村产权融资风险赔偿金，用于赔偿农村产权抵押包管贷款经过时清收无法收回的损失。别的，部门试点还探索创立农村产权收储中心，当债务人无法送还贷款时，该中心将对抵押物先收购、再拍卖，拍卖所得优先送还金融机构贷款，若有剩余返还债务人。据了解，目前成都会正筹备由成都会现代农业成长投资有限公司、成都农村产权交易所及国有四大资产打点公司配合提倡设立农村产权收储公司，拟注册成本1亿元人民币。