从今年6月份部门银行刊行首期大额存单，到本月初首家外资银行公布开始面向小我私家投资者刊行首期大额存单，大额存单已成为数十家银行的“标配”产物之一。

　　不外，《证券日报》记者日前走访发明，小我私家客户对付大额存单并不太买账，多家银行的小我私家大额存单剩余额度富裕，销售环境并不太抱负。

　　存单利率优势不明显

　　自今年6月份大额存单业务推出以来，多家金融机构已陆续刊行了多期大额存单。大额存单期限包罗1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，共9个期限的品种。目前，获准刊行的银行已扩大至100多家，一些中小型银行、城商行也插手到了刊行步队，刊行利率多为央行存款基准利率的1.4倍到1.45倍。

　　据《证券日报》记者了解，国有大行大额存单的期限品种要比股份制银行多一些，刊行期的时间也相对较长。一些股份制银行，固然刊行了多期小我私家大额存单，但每次刊行期只有几个小时，并不是都能买到都比力短。

　　从同一家银行来看，大额存单的利率要高过沟通期限的按期存款利率。以招商银行为例，上一期招商银行共刊行5种期限的大额存单，别离为：1个月、3个月、6个月、1年和2年；利率别离为：1.55%、1.55%、1.82%、2.1%和2.55%，别离比该银行同期限按期存款超过0.2到0.35个百分点。

　　但是，此种现象可能只呈此刻五大国有银行和招商银行，这是由于上一轮降息后，这几家银行存款利率上浮的幅度较小。而对付其他股份制银行和城商行，由于普通按期存款利率上浮接近甚至凌驾40%，大额存单的优势不再。

　　设计趋向灵活

　　自今年10月24日起，央行公布对商业银行、农村相助金融机构、村镇银行、财政公司等金融机构不再设置存款利率浮动上限，银行利率浮动的区间更大。为了应对其他产物的攻击，各银行在大额存单这一产物上也竞相开展利息与处事的比拼。

　　一些银行在其手机银行推出小我私家大额存单业务，客户使用手机银行可进行预约购置、实时购置、提前支取大额存单产物等操纵。

　　另有部门银行推出提前支取“靠档计息”的要领。一般环境下，银行按期存款提前支取利率要按活期计算。不外，跟着竞争加大，大额存单的提前支取法则也越来越灵活。

　　据《证券日报》记者走访了解，目前，不少银行对付提前支取大额存单实行“靠档计息”，一方面担保客户资产配置的灵活性，另一方面担保客户在提前支取时有较高的利息收益。好比，客户购置了30万元的1年期小我私家大额存单，在持有7个月后需要提前支取，那么，这30万元就凭据6个月期产物的利率计息。不外，各家银行“靠档计息”的法则并不完全沟通，具体的计算要领照旧需要客户咨询差异的银行。

　　另外，不少银行的小我私家大额存单产物期限已经囊括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年9个品种，相较于普通按期存款的六个品种，新增了1个月、9个月和18个月三个期限，能为差异流动性需求的客户提供多样选择。一些银行为了吸引客户，就将大额存单期限与普通按期存款错开，重点刊行1个月、9个月和18个月期限的产物。

　　理财经理不推荐

　　在一家股份制银行北京地域某网点，当《证券日报》记者暗示考虑购置大额存单时，该行的理财经理并没有介绍该行大额存单的相关环境，而是向本报记者推荐了一款保险产物，“两年退出，年化利率4.7%，五年退出，年化利率5.8%，并且保本保息写在了条约里。”当本报记者暗示期限太长，不考虑时，该行的理财经理顿时推荐了一款半年期的保本理工业品。

　　事实上，在《证券日报》记者走访历程中，多家银行的理财经理都不建议客户购置大额存单。一位国有大行的大堂经理还汇报本报记者：“在大额存单刊行初期，咨询该项业务的人照旧比力多的，此刻根基没有了。目前购置大额存单的小我私家客户也以极度厌恶风险的中老年客户为主。”

　　不外，也有银行人士暗示：“跟着大额存单刊行频率和密度进一步加大，一旦大额存单能够自由畅通，在今年银行理工业品收益率连续走低的配景下，大额存单可能会受到对资金安详性要求较高的客户群体青睐，届时大额存单销售会慢慢升温。”（见习记者 刘 萌）