一个庞大的金融游戏，被包装成一款“安详、保底”的银行理工业品，卖给了金融消费者。但最终因为资金链断裂而无法兑付10%以上的年利，以至于消费者连本金都无法赎回。最近一段时间，类似的骗局屡屡被揭出。公家不禁要问，为什么这样的骗局屡屡得逞。

　　近日，在中国金融消费者掩护论坛上，类似的金融骗局也成为金融界大咖讨论的核心。

　　有意思的是，与会专家们存眷的不是这些案件里操纵手法的调动，而是把目光放得更远：金融诈骗一再到手，袒露出金融监管体制的毛病，是一些处所当局无序金融竞争的一定功效。

　　“金融中心”不是凭空来的

　　目前揭出的许多金融骗局之所以到手，一个重要的原因在于，它们的产物都能呈此刻银行的柜台上，许多投资者由此误以为，这些理工业品有银行信誉背书。却不知，银行只是一个销售渠道。别的，另有一些金融公司得到了处所当局的支持，这些公司在宣传产物时也把这作为一个证明产物可信的卖点。

　　因为过于热衷成长金融，一些处所当局往往给一些金融项目开通绿色通道，甚至为其“站台”。财新智库战略合规参谋王君暗示，近年来不少处所当局想把本身打造成高峻上的“金融中心”，却完全不考虑本身毕竟是否有能力、有底气。

　　“大量的大众资源被挥霍在金融上。”王君对一座都市的“金融渴求度”暗示担心。他说，这座都市东部和西部两个行政区都在争金融，甚至使出了“给在本区落地的外资金融机构总部高管奖励”的招数来争抢金融机构。

　　华东政法大学经济学院院长吴弘的团队曾做过一项统计，在上海公布要建设国际金融中心以后，全国共有23个都市相继提出建设国际金融中心，且都并非“口头说说”，而是落到了“红头文件”上。

　　无独占偶，上海在公布创立股权交易平台后，其周边一座都市也立马公布创立股权交易平台，而两座都市之间相距不外100多公里，高铁1小时直达，原本并没有须要创立两个成果近似的交易平台。

　　王君说，不少都市争相把“高峻上”的外资金融机构“整”已往，“搞不懂，把他们整过来，有什么用？”

　　理工业品陷阱多

　　我国金融监管体制在“理工业品”监管方面也有些力不从心。中国银行首席经济学家、中欧陆家嘴国际金融研究院联席院长曹远征说，我国的金融监管体制与大大都国度差异，简单而言，海外的金融监管机构主要“管产物”，而我国的金融监管机构则是“主体监管”，即“管机构”。且为分层监管，全国性的大银行、大机构归北京方面管，而处所性的小银行、小贷公司等则归处所金融办打点。

　　他暗示，出了问题的处所性的理工业品，该当由处所当局相关部分卖力监管，但问题是，在失事前，谁也搞不清它的具体业务。凭据金融监管相关划定，欠债类业务即包罗短期借款、存入担保金、吸收存款、卖出回购金融资产款等，该当由银监会系统监管。而权益类业务包罗股票、证券投资基金、股票型基金等该当由证监会系统监管。

　　但是一些金融产物设计得比力庞大，可能涉及所有业务，这也带来了监管难题。

　　中欧陆家嘴国际金融研究院副院长、中欧国际工商学院案例研究中心副主任刘胜军说，近年来我国银行销售的理工业品呈爆炸式增长，理工业品销售占银行资金来源的三分之一，因此银行业务员推荐理工业品的积极性极高。

　　但是，对付理工业品的监管却很是欠缺。中欧陆家嘴国际金融研究院宣布的《中国金融消费者掩护陈诉2015》显示，银行理财市场存在诸多问题。

　　一是范例理财市场诸多文件的强制力不敷。理财业务的不少范例都以监管机构“指引”“通知”的形式宣布，而未以“打点步伐”“划定”等形式宣布。“通知”并非强制性法令文件，对商业银行的行为缺乏相应约束力。事实上，许多文件内容都属于框架性的指导意见，并没有具体的指引性文件，也没有太强的强制性，以至于在实际实施历程中，效果打了折扣。

　　二是理财业务中消费者的法令职位恍惚。无论是《商业银行法》，照旧《银行业监督法》都没有提到“金融消费者”，仅明确了需要掩护“存款人和其他客户”的正当权益。在法令层面缺乏对“金融消费者”的直接划定，容易导致相关下位法的立法缺乏法令依据、相关行政监管政策也会因此有“越权”或“无授权”的嫌疑，最终使得对金融消费者的掩护流于口号和形式。

　　曹远征认为，“要有一套监管产物的体制出来，没有对产物的监管，掩护金融消费者就是纸上谈兵。”

　　不懂金融，还要玩金融

　　一个略显难堪的现实是，大大都金融消费者并不懂金融。12月2日，国际评级机构尺度普尔宣布观测称，中国公众金融常识程度较低，凌驾三分之二的成年人不具备金融知识。观测显示，72%的中国成年人不能正确理解风险分手、通货膨胀和复利等重要金融观念。

　　不懂金融却要玩金融。“横竖银行是国度的”“横竖国度会有说法”的想法，往往让金融消费者放松警惕，进行高风险投资。王君说，本身见过明明已经资不抵债却不被处所当局答允破产的银行，对方的说法是，“处所当局会向上陈诉，这是我们市里的银行，不能倒闭。”

　　他认为，投资者必需大白，他们要为本身的高风险投资包袱风险。目前我国对金融消费者的教育掩护仍处在低级阶段，“不是到陆家嘴摆个摊，发发传单、拍个照、录个像就算教育消费者了。”解决问题的底子手段，是加强监管。