花明天的钱，办今天的事

　　消费金融大发作 安详和信用问题不容小觑

　　提起消费谁都不陌生，但说起消费金融，好像就离老黎民有一段距离了。国务院11月23日发布《关于积极发挥新消费引领感化加快培育形成新供应新动力的指导意见》，明确提出勉励切合条件的市场主体创立消费金融公司，将消费金融公司试点范畴推广至全国。为什么国务院要在这个时候勉励成长消费金融？消费者又能从消费金融中得到哪些益处？消费金融需要注意哪些安详和信用问题呢？

　　寅吃卯粮，照旧量入为出

　　从前，有一其中国老太太和一个美国老太太一起进了天堂。中国老太太低头丧气地说：“唉，辛辛苦苦一辈子，刚攒够钱买了一套房，原来要享享清福，可是却来到了天堂。”美国老太太则喜滋滋地说：“我年轻时贷款买了一套好屋子，住了一辈子，方才还完债。这不，也来到了这里。”

　　这个故事常常被人讲述，用来说明美国人和中国人的消费看法差别。美国人超前消费，享受人生，中国人辛苦一辈子，却不分明享受大概来不及享受。然而跟着时代变迁，中国人的消费看法也渐渐产生变革，出格是一些追求享乐的90后年轻人，愿意为提前享受商品或处事付出一笔利息。

　　在美国消费者的购物节日“玄色星期五”，参与事情不久的叶婷从某海淘网站的“轻奢专场”订购了一个价值1800多元的名牌手包和一双900多元的正品靴子。尽管身为普通工薪族并且背着房贷，叶婷在时尚消费方面却一点没落下，隔三差五就换个手机、包包，还常常做spa、去旅游。这位小美女赚的钱并不比同龄人多，却潇洒地过着令人羡慕的轻奢糊口。她的瑰宝就是分期付款。每当同事伴侣挖苦她是“负婆”，她便一本正经地开始算账：“能挣钱不如会费钱。2700块钱的对象，分12期付款，每期手续费0.7%，每月连本带利还244块钱，经济上完全没压力。自制货用一年就得扔，正品货不只用不坏，不喜欢了还可以放在二手货网站上卖掉，比买自制货合算多了。”

　　然而叶婷的老公小峰却不赞成这种寅吃卯粮的消费方法。“挣几多花几多心里才踏实。除非是屋子车子这些非买不行的大件商品，有什么必然要在钱还没筹备好的时候提前消费的呢？企业家贷款是为了雇人赚更多钱，咱老黎民如果纯真为了消费贷款，平白无故让银行赚一笔利息，多不值啊！”

　　消费金融大发作

　　消费金融，顾名思义就是“先消费、后付款”，最主要的形式是分期付款，包罗信用卡分期、现金分期、消费贷款等。

　　在当局的支持下，消费金融集中发作。除了银监会核准的16家消费金融公司之外，互联网企业、传统银行、P2P都在发力消费金融。去年2月京东白条上线，用户享有最长30天的延后付款期，或最长24期的分期付款，每期手续费在0.5%阁下。9月，京东将白条处事推向校园，在校学生凭借学生证、身份证及借记卡，可在线申请开通“校园白条”，信用额度为2000元到5000元。今年1月，腾讯旗下深圳前海微众银行官网面世，首款产物就是处事于大额消费的微粒贷，日息万分之五。4月，付出宝“花呗”上线，用户可以享受1000元至3万元小我私家消费信用额度，免息期最长41天，最短10天，在淘宝、天猫长进行购物确认收货后的下个月10日还款即可。5月，苏宁易购旗下消费金融类产物“任性付”上线，用户只需消费2400元以上就可享受，免息期限更是长达两年。在国庆黄金周、双11、玄色星期五、双12等购物节光降之际，电商系消费金融产物越发活泼，猛推0手续费、0利息的分期勾当，培养消费者新的购物习惯。

　　电商系的出场令传统金融机构不敢怠慢，银行纷纷入股消费金融公司，并深耕信用卡分期、现金分期业务。中银、北银、捷信等老牌消费金融公司也推出不少新产物。在P2P网贷现收益率下降潮之际，消费金融又与理财结合，顿时金融、金信网、积木盒子、美利金融等都有消费+理财的产物。消费者在享受P2P理财收益的同时，还能得得手机、iWatch、珠宝等商品。

　　安详问题不容小觑

　　专家指出，当前成长消费金融最大的威胁来自于安详问题和道德风险。

　　同信用卡盗刷一样，用于消费的贷记账户也会遇到被非法分子盗刷的环境。双11之后，媒体曝光一起京东白条账户被盗刷的案例。当事人收到一条不知名号码发来的短信，奉告其在京东打白条199.8元，当事人的第一回响是这是一条诈骗短信，在踌躇片刻之后他登录京东账号，发明其本人账号已下了四单购置单，个中一单显示已完成付款，另外三单处于待付款状态，个中包罗一笔7788元用于购置苹果6S手机的订单，最终四笔订单全部完成付款，但当事人并不知晓账户是何时被盗的。类似的问题也呈此刻蚂蚁“花呗”上，同样在11月，受害人被熟人索要付出宝账号密码，受害人将付出宝内的余额全部转走后才奉告对方账号信息，但是几分钟后，受害人收到付出宝“花呗”10780元的还款提醒信息，说明“花呗”余额被熟人盗刷。

　　两起案件的沟通之处就是受害人在不经意间大概主动泄露了本身的账号信息，这就像泄露了信用卡密码一样。京东消费金融事业部总经理许凌暗示，用户必然要打点好本身的小我私家账户，掩护好密码，本人使用，不要把账户外借给别人，不要等闲去点击中奖链接、抽奖链接以防中木马病毒。

　　而对付操作消费信贷账户套现和老赖不还款这类涉及诚信的问题，解决的步伐是建议提倡一个负面清单。许凌暗示，京东金融正在依靠大数据系统积累这样一份负面清单，包罗欺诈中介的负面清单、套现不良商家的负面清单以及犯法分子的负面清单。