在时下最为热门的互联网金融浪潮下，保险作为金融行业的重要子板块，其触网进程引人注目。自2015年国务院当局事情陈诉中首次提及“互联网+”观念以来，在技术不绝成熟的条件下，“互联网+保险”成长更是汹涌澎拜，干劲十足。

　　据中国保险行业协会最新宣布的人身险网销经营数据显示，今年前三季度互联网人身保险保费再创历史新高，首次打破1000亿元，实现累计年化范围保费1181.9亿元，是去年同期的4倍，占人身险行业1—9月保费总收入的比例到达6.3%。

　　个中，仅7—9月的累计保费收入就达729.1亿元，远远超过2014年全年353.2亿元的程度，互联网人身险业务成长态势迅猛。同时，互联网保险市场主体也在快速增长。截至三季度末，开展网销经营业务的人身险公司数量已从2014年的52家增长到58家，占人身险公司总数81%。

　　近年来，传统保险销售渠道面临较大的瓶颈，在未来新增保费市场中承载的感化势必会越来越有限。显而易见，互联网渠道将会成为重要的销售方法。据测算，跟着80后、90后逐渐成为保险的重要消费人群，互联网所能承载的市场增量空间将越来越大，十年后有望到达6万亿的保费范围。

　　保险触网是“互联网+”时代下的主流趋势，传统保险公司也已认识到互联网战略的重要性，并将“拥抱”互联网渠道作为公司未来重要的战略环节。笔者了解到，目前我国保险企业中，中国平安和中国太保均已成立了相对完善的互联网战略体系。两家险企都属于综合保险集团，且都实验了从多个平台打造互联网接入渠道，为客户提供全方位笼罩的网络接口。

　　可以说，互联网对付传统保险销售渠道是有力的增补，利益在于可以升级和辅佐署理人更好地处事客户，提升处事体验，提高承保效率。不仅如此，经过近几年来的快速成长，我国互联网保险也在经历差异的生长境界。

　　首先是1.0版本，即渠道创新。正如前言所述，互联网渠道创新可以缓解传统保险营销困境。2014年我国互联网用户范围约莫6.49亿人，今年移动互联网用户范围更是到达了近9亿人。互联网渠道可以较低的本钱为保险公司带来一个范围连续增加的潜在客户群体。数据显示，目前已有61%的保险公司既有自建互联网平台，又与第三方平台相助。

　　其次是2.0版本，即场景与产物创新。互联网的生态情况为保险公司的产物设计提供了新颖场景和富厚标的。在方才已往的“双十一”购物节，众安保险斩获凌驾2亿保单，保费收入逾1.28亿元，而这2亿多保单基原来自退运险、货运险、信用担保险、小米手机意外保等险种。

　　同时，新技术也正在改变传统订价模式，为实现精确订价、动态订价缔造可能。跟着车联网的技术应用，已有互联网车险产物实现了传统车险订价模式由按车型订价向使用行为订价转变，而智能可穿着设备的呈现，也使得传统健康险产物的订价模式由静态订价转为动态订价成为了可能。

　　第三则是商业模式创新，也就是3.0版本。在互联网与保险融合后，保险盈利方法变得越发多元化，一方面可以深耕保险规模，通过产物优势、压缩渠道本钱，提高盈利程度；另一方面则可通过构建生态圈，使用跨界竞争、客户迁徙战略成立竞争优势，又可以打造闭环流程，从产物信息浏览、咨询、购置，再到后续产物处事全部在线上完成，提升用户体验。

　　并且，保险基于传统业务而设定的组织布局在面对变革迅速的互联网保险业务时决策流程过长，回响速渡过慢，未来扁平化将成为互联网保险公司组织布局的成长趋势。

　　就目前业界实践来看，股东互联网配景凸出的众安保险则正处在了2.0与3.0版本之间。开业2年来，作为海内首家互联网保险公司，其依托互联网渠道实现了高速成长。截至2015年6月，众安保险从行业保费收入的第59名上升到第31名；而互联网思维也几乎贯串产物开发的全历程，别的其还为很多新兴行业提供行业产物风险解决方案。

　　纵然互联网保险在线上的千般优势，但依旧不能回避线下处事与理赔等诸多环节。互联网保险虽改进了消费者和保险产物之间价格信息差池称的问题，但仍难以解决由于保险产物自己设计较为庞大的特性，进而导致的二者之间质量信息差池称的问题。因此，线下仍然是互联网保险的重要一环。

　　从外洋经验来看，纯真的互联网渠道也很脆弱，反之拥有良好传统渠道的保险公司则可通过互联网渠道真正实现盈利上的锦上添花。好比，即便是保险市场发家、互联网情况良好的欧美国度，目前在线保险的实际保费范围仍难以和传统保险渠道对比力。从目前全球保险市场的成长环境来看，在线索赔处事未来仍需要加强提升。

　　有专家指出，线下实体经济中的财富链孕育着富厚的保险产物消费场景，容纳着整个经济体的巨大消费力，提供了互联网和线下客户无缝对接的购置入口，既是催生互联网保险的“襁褓”，也是互联网保险赖以保留的基本。分开与财富链的协同成长，互联网保险必是无水之源。（郭家轩）